「銀行はいくら貸せると見るのか？」

‶3つの指標でわかる“貴社の借入余力”

　銀行が融資審査でチェックする指標はたくさんありますが、なかでも経営者にとって最も気になるのは「結局、いくら貸してもらえるのか？」という現実的なラインですよね。

　今回は、その判断に使われる代表的な「3つの指標」をわかりやすく整理しつつ、貴社の財務状態を見直すヒントをお届けします。

1. 借入月商倍率

借入残高（短期借入及び長期借入）は“何か月分の売上”に相当する？

借入金の残高が平均月商の何か月分に当たるのかを見る、銀行の基本指標です。

「有利子負債合計÷平均月商（売上高/12）」

　　※有利子負債＝長期借入金＋短期借入金＋社債

• 3か月以内：青信号

• 6か月程度：黄信号

• 6か月超：赤信号（新規融資は厳しい）

特に卸売・サービス業など、設備投資より運転資金が中心の業種では、このラインがそのまま当てはまります。

★ここで、貴社はどうでしょう？

「気づけば半年分以上の月商に相当している…」そんな状態だと、資金の呼吸が浅くなっている可能性があります。

2. 債務償還年数

いまのキャッシュフロー（CF）で借入金を返済すると“何年かかるか？”

有利子負債をキャッシュフローで返済した場合、完済までの年数を示す指標です。

算式はシンプル。

「（有利子負債ー経常運転資金） ÷ 簡易キャッシュフロー」

　 ※経常運転資金＝売上債権＋棚卸資産ー仕入債務

　　※簡易キャッシュフロー＝経常利益＋減価償却費ー法人税等

本来、借入期間（5～7年）と同程度で返済できれば健全ですが、現実は甘くありません。

キャッシュフローだけでは返済しきれず、新規借入で補うケースも少なくないのです。

参考として、

• 中小企業平均：10.2年

• 小規模事業者：18.5年

• 銀行の許容ライン：15年程度

理想は10年以内です。

★貴社はどうでしょう？

「返すまで15年以上かかる計算」もしそうなら、資金繰りの慢性的な“重だるさ”を抱えている可能性があります。

3. 有利子負債依存度

総資産のうち“どれだけ借金で支えているか？”

「有利子負債 ÷ 総資産 ×100（％）」

60％を超えると銀行は赤信号と判断しがちです。

会社規模に対して借入が多すぎると、利息負担が重くなり、金利上昇局面では利益圧迫が一気に強まります。

★貴社はどうでしょう？

「借入金の比率が年々上がっている」

この傾向が出ていると調達余力が細り、運転資金が詰まりやすくなるリスクも高まります。

まとめ

銀行が“いくら貸せるか”を見るときの視点は、意外とシンプルです。

１．月商とのバランス～借入月商倍率

２．返済にかかる年数～債務償還年数

３．資産と借入の比率～有利子負債依存度

この3つが揃って悪化している会社は、「資金繰り」がじわじわ苦しくなり、融資戦略も選びにくくなります。

逆に、これらを定期的にチェックし改善していけば、銀行からの評価は自然と上がり、融資交渉もしやすくなります。

さて、貴社の“借入余力”は今、どんな姿でしょう？

一度、冷静に数字を見つめ直してみる価値は十分にあります。